互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)互聯(lián)網(wǎng)(移動(dòng))+金融的想象力

前所未有的、層出不窮的新金融服務(wù)，讓信息和資源更加對稱、讓交易效率更高與匹配、讓金融服務(wù)更普惠與平民。在2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融更加充滿想象力，不再只是各類XX寶產(chǎn)品或者P2P借貸，而是融入了資產(chǎn)證券化、證券網(wǎng)絡(luò)化的更多玩法，而且這些服務(wù)可以一開始就通過移動(dòng)app或者微信公共號(hào)來提供，更加輕量級(jí)和垂直細(xì)分。2013年金融領(lǐng)域有360家，到了2014年得到900家，增幅達(dá)到150%。

(二)政策管制與跑路的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融，在2014年是“行動(dòng)在前、政策在后”，整個(gè)行業(yè)在政策導(dǎo)向明確之前，正快速地發(fā)展著，灰色、紅色、綠色的區(qū)域界線沒有明確，可能會(huì)是最大的風(fēng)險(xiǎn)。但從互聯(lián)網(wǎng)金融開始寫入政府工作報(bào)告，年底一些征求意見稿相繼出爐--保監(jiān)會(huì)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法(征求意見稿)》、證監(jiān)會(huì)的《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法(試行)(征求意見稿)》、還有央行關(guān)于比特幣、第三方支付的一些新規(guī)等，可以看到政府政策層面正在逐步規(guī)范和監(jiān)管。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體的“高富帥”

以前大家都說金融進(jìn)入門檻高，可進(jìn)來之后、你會(huì)發(fā)現(xiàn)即便金融相比其他垂直產(chǎn)業(yè)門檻高，但參與者仍源源不斷，越來越多的“高富帥”進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，玩家非常多元化，據(jù)說VC們在做互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者們背景調(diào)查的時(shí)候、可要花費(fèi)比較大的功夫。這些公司大多數(shù)屬于很純粹的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，但也有部分來自銀行、券商、小貸公司、上市的土豪公司等在金融方面的新業(yè)務(wù)。

(四)資本的力量不斷井噴

2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融投資大爆炸的一年，2013年一共59起投資事件，而到了2014年則是195起，增長了230%，并且投資主體非常多元化：國內(nèi)外的VC、大公司、券商、A股上市公司等等。有一些基金尤其關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融、在這個(gè)領(lǐng)域的很多細(xì)分方向都進(jìn)行了布局，包括IDG、紅杉、源碼資本、盛大資本、華創(chuàng)等，甚至專門關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的天使基金也已出現(xiàn)，包括陶石資本、恩惟資本等。

(五)新公司新產(chǎn)品的極大豐富

金融是個(gè)巨大的市場，每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來都有可能產(chǎn)生市值比較大的公司，和2013年集中于P2P貸款、XX寶理財(cái)產(chǎn)品不同的是，2014年的互聯(lián)網(wǎng)金融新公司會(huì)更加多元化，貸款開始細(xì)分為P2P、P2B、車貸、房貸、教育貸還有債權(quán)轉(zhuǎn)讓等，理財(cái)也更多元化不再是單純的理財(cái)渠道或者“去哪兒版的理財(cái)”，還有很多資產(chǎn)證券化和配資的方式;支付、眾籌、征信這類公司在2014年也很活躍。另外把金融和移動(dòng)app、微信公共號(hào)，再加上人們社交關(guān)系的方法也多了起來，最典型的當(dāng)屬“輕松籌”之類的眾籌。

互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展方向

中投顧問在《2016-2020年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)深度調(diào)研及投資前景預(yù)測報(bào)告》中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展方向主要表現(xiàn)在以下方面：

(一)移動(dòng)支付

智能手機(jī)的快速普及催生了移動(dòng)支付這個(gè)巨大行業(yè)的發(fā)展，作為一個(gè)擁有10.8億手機(jī)用戶、4.2億手機(jī)網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)大國，移動(dòng)支付有可能變革傳統(tǒng)的商品交易模式。

目前互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的一大金融功能便是移動(dòng)支付。隨著手機(jī)、iPad等移動(dòng)工具的使用，以及支付寶、財(cái)付通等網(wǎng)絡(luò)支付的運(yùn)用，讓人們隨時(shí)隨地可以上網(wǎng)支付。支付寶正是因?yàn)槠浞奖憧旖莸闹Ц斗绞?，牢牢抓住客戶，最終獲得認(rèn)可。除了支付寶之外，越來越多的第三方機(jī)構(gòu)介入支付市場。第三方支付市場正日益蓬勃發(fā)展。

在移動(dòng)支付的年代，盡量實(shí)現(xiàn)賬戶的多功能性，集購物、支付、投資理財(cái)?shù)确?wù)功能于一身的賬戶，才能給客戶帶來最大的便利性，讓客戶產(chǎn)生強(qiáng)大的黏性，實(shí)現(xiàn)鎖定客戶的目標(biāo)。

(二)大數(shù)據(jù)分析與挖掘

隨著產(chǎn)生數(shù)據(jù)的終端與平臺(tái)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)成了2013年科技界最為火熱的話題，依托新興的大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)，從現(xiàn)有數(shù)據(jù)平臺(tái)的海量數(shù)據(jù)中提取出數(shù)據(jù)的價(jià)值，提供數(shù)據(jù)分析與挖掘服務(wù)，可以幫助企業(yè)在提升營銷與廣告的精準(zhǔn)性等方面進(jìn)行探索?？此浦笖?shù)級(jí)膨脹的大數(shù)據(jù)，貌似負(fù)擔(dān)，實(shí)則是無價(jià)之寶。借助先進(jìn)的工具挖掘分析數(shù)據(jù)，對用戶的行為模式進(jìn)行提煉和分析，可能為公司在發(fā)現(xiàn)新的商機(jī)、拓展業(yè)務(wù)等方面帶來極大的驚喜。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用與發(fā)展，金融行業(yè)整體業(yè)務(wù)和服務(wù)的多樣化和金融市場的整體規(guī)模的擴(kuò)大，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)收集能力的提高，將形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的金融海量數(shù)據(jù)，其中不僅包括用戶的交易數(shù)據(jù)，也包括用戶的行為數(shù)據(jù)。對金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，才能快速匹配供需雙方的金融產(chǎn)品交易需求，發(fā)現(xiàn)隱藏的信息和趨勢，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)商機(jī)。

在金融領(lǐng)域，越來越多的機(jī)構(gòu)正在充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析。阿里小貸公司便運(yùn)用交易數(shù)據(jù)提供信用評估，據(jù)此為申請貸款的客戶發(fā)放貸款。華爾街的投資高手已經(jīng)開始通過挖掘數(shù)據(jù)來預(yù)判市場走勢，比如根據(jù)民眾的情緒指數(shù)來拋售股票，對沖基金根據(jù)購物網(wǎng)站的顧客評論來分析企業(yè)產(chǎn)品銷售狀況;銀行根據(jù)求職網(wǎng)站的崗位數(shù)量來推斷就業(yè)率;投資機(jī)構(gòu)搜集并分析上市企業(yè)，從中尋找破產(chǎn)的蛛絲馬跡。麥肯錫在一份“大數(shù)據(jù)，是下一輪創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的前沿陣地”的專題研究報(bào)告中提出，“對于企業(yè)來說，海量數(shù)據(jù)的運(yùn)用將成為未來競爭和增長的基礎(chǔ)”。

(三)線上線下互動(dòng)營銷

隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，新的商業(yè)模式的產(chǎn)生，將帶動(dòng)金融服務(wù)新方式的誕生與發(fā)展。近期，線上線下互動(dòng)模式，即O2O模式，簡單說便是線上線下互動(dòng)的一種新型的商業(yè)模式，已經(jīng)廣泛被互聯(lián)網(wǎng)所關(guān)注。過去，是涇渭分明的兩個(gè)世界，即現(xiàn)實(shí)世界的傳統(tǒng)零售企業(yè)和虛擬世界的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。而虛實(shí)互動(dòng)的O2O新商業(yè)模式的引領(lǐng)，將帶動(dòng)新的營銷方式、支付和消費(fèi)體驗(yàn)方式的涌現(xiàn)。

2013年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)加速對用戶生活的滲透，而O2O模式很好地結(jié)合了線上信息資源與線下實(shí)體資源，以用戶生活為核心，關(guān)注用戶細(xì)分需求的移動(dòng)O2O生活服務(wù)有望在2013 年取得大發(fā)展。比如手機(jī)下載一個(gè)應(yīng)用，發(fā)出打車需求，最近的出租車便會(huì)來到身邊，打的費(fèi)用、支付均可通過手機(jī)支付自動(dòng)完成。交易完成后還可通過評價(jià)促進(jìn)服務(wù)改進(jìn)。二維碼的迅速火爆和應(yīng)用，讓O2O的模式應(yīng)用更為便捷。通過移動(dòng)手機(jī)掃描二維碼，即可直接進(jìn)入產(chǎn)品信息的全頁面，完成采購支付一條龍交易活動(dòng)。

金融服務(wù)相比傳統(tǒng)零售行業(yè)，更容易采用線上線下互動(dòng)的商業(yè)模式。金融服務(wù)的產(chǎn)品大都為虛擬產(chǎn)品，不需要實(shí)體的物流運(yùn)輸，規(guī)避了物流損耗風(fēng)險(xiǎn)等問題。比如，運(yùn)用結(jié)合二維碼進(jìn)行營銷推廣，將大為提高營銷的直接性以及到達(dá)率?？梢韵胂?，每一個(gè)金融產(chǎn)品配置一個(gè)二維碼，當(dāng)一個(gè)客戶對公司的資管產(chǎn)品滿意度較高，并愿推薦給朋友時(shí)，只需要讓朋友的手機(jī)掃一下產(chǎn)品的二維碼，便可直接進(jìn)入產(chǎn)品頁面進(jìn)行詳細(xì)了解和訂購支付。其他客戶的評價(jià)也可直觀地顯示在產(chǎn)品頁面，供客戶購買參考所用。再如對客戶的調(diào)查活動(dòng)可通過掃描二維碼，點(diǎn)擊提交的方式。比起此前的電話、馬路調(diào)研等人工方式，這一方式將大大降低調(diào)研成本，移動(dòng)終端顯示的客戶身份信息，讓調(diào)研過程與結(jié)果更可靠有效，解決方案也更具針對性。

(四)大平臺(tái)運(yùn)用

建立支付體系，以及大交易平臺(tái)，讓投資者在平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)自助式投資理財(cái)、交易融資等一站式的金融服務(wù)功能，這或許是多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的終極目標(biāo)。

例如風(fēng)靡全球的蘋果公司，為運(yùn)用平臺(tái)的一個(gè)典型成功案例。其成功的一大因素便在于搭建了一個(gè)商業(yè)平臺(tái)--AppStore。他去掉所有中間環(huán)節(jié)，讓開發(fā)者直接將應(yīng)用發(fā)布給最終客戶。收益由開發(fā)者和蘋果共同分成。國內(nèi)的淘寶、騰訊正在通過打造強(qiáng)大的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)最大化。

在大平臺(tái)運(yùn)用上，資源自主實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置是核心的價(jià)值。大量的供求信息在平臺(tái)上集合，在信息對稱、交易成本極低的條件下，形成“充分交易可能性集合”。如資金供求信息的交集與配置，使得中小企業(yè)融資、民間借貸、個(gè)人投資渠道等問題迎刃而解。對于證券公司而言，互聯(lián)網(wǎng)首先只是一個(gè)接觸客戶的渠道，專業(yè)化服務(wù)才是讓其在競爭中脫穎而出的核心要素。通過大平臺(tái)上提供展示的個(gè)性化、滿足客戶需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)，才是證券公司的核心競爭力。